On pourrait placer chaque mois, péniblement et à grands frais, une petite pièce d'or dans le coffre. On peut aussi opter pour une variante plus simple, moins contraignante et surtout moins coûteuse: le plan d'épargne ETF sans frais. Des prestataires comme Postfinance, Yuh ou l'application de placement neon proposent depuis peu un compte en ligne qui permet d'épargner confortablement à long terme par ordre permanent à partir de cinq francs par mois. Il y a certes des frais de produits habituels, mais, comme chez neon, pas de frais de négoce ou de dépôt, ni de frais de change. Le choix d'ETF s'étend d'indices mondiaux comme le FTSE All World à des ETF thématiques comme Blockchain ou Gold.

Il est souvent possible d'ouvrir des comptes juniors pour épargner, ou les parrains ouvrent d'abord le compte à leur nom et le transfèrent plus tard au filleul à sa majorité, par exemple sous la forme d'une donation. Certains cantons proposent même certains abattements en cas de transfert à des personnes non apparentées. En principe, il est toutefois toujours conseillé de demander l'avis d'un expert fiscal au préalable.

Plans d'épargne ETF: une épargne durable avec de petites contributions

L'une des formes d'investissement les plus populaires de ces dernières années pourrait être les ETF (Exchange Traded Funds), notamment en combinaison avec des plans d'épargne. Mais que sont exactement les plans d'épargne ETF, comment fonctionnent-ils et pourquoi constituent-ils une option intéressante pour les épargnants à long terme?

Un ETF est un fonds négocié en bourse qui reproduit la performance d'un indice. Exemple: l'indice S&P 500, qui comprend les 500 plus grandes entreprises américaines cotées en bourse. Parallèlement, un ETF suit l'évolution de l'indice sous-jacent. En revanche, les fonds gérés activement, dans lesquels les gestionnaires de fonds tentent, souvent à grands frais, de battre le marché, sont des fonds de placement.

Un plan d'épargne ETF permet à l'investisseur de placer régulièrement, par exemple chaque mois, un montant fixe dans un ou plusieurs ETF. Au lieu d'investir une somme importante en une seule fois, on investit continuellement de petits montants sur une période plus longue. Cela présente plusieurs avantages:

Faible risque d'entrée: comme l'investisseur investit régulièrement, il ne doit pas se soucier de trouver le moment «parfait» pour entrer dans le marché. Cela minimise le risque d'investir une somme importante à un mauvais moment, par exemple lorsque les cours sont élevés et qu'ils vont bientôt baisser.

Effet de coût moyen: en investissant régulièrement, les épargnants profitent de ce que l'on appelle l'effet de coût moyen. Cela signifie que lorsque les cours sont bas, on peut acheter plus de parts de l'ETF pour le même montant, tandis que lorsque les cours sont élevés, on achète proportionnellement moins de parts. Au fil du temps, on obtient ainsi un prix moyen avantageux.

Processus automatisé: les plans d'épargne ETF peuvent être automatisés auprès de nombreuses banques et courtiers. L'investisseur n'a donc pas besoin de s'occuper lui-même régulièrement de ses investissements, le plan d'épargne se déroule tout seul.

Constitution d'un patrimoine à long terme avec des plans d'épargne en ETF

Alors que les fonds actifs ont souvent des frais courants annuels de 1,5% ou plus, ceux des ETF sont souvent inférieurs à 0,5%. Avec les ETF, il reste plus de capital investi, ce qui peut avoir un effet positif sur le rendement à long terme.

Les plans d'épargne en ETF peuvent donc être particulièrement bien adaptés à la constitution d'un patrimoine à long terme. Par exemple, une personne qui aurait investi 100 francs par mois pendant 30 ans dans un plan d'épargne en ETF sur un indice mondial, avec un rendement annuel moyen de 8,75%, aurait pu accumuler un patrimoine de près de 175'000 francs à la fin, et ce avec un capital versé de 36'000 francs seulement. Bien entendu, les ETF ne permettent pas non plus d'obtenir des rendements garantis, et des fluctuations de cours et des pertes de capital peuvent survenir. Historiquement, les marchés boursiers ont toutefois connu une évolution positive à long terme, de sorte que les ETF offrent une possibilité attrayante de participer à cette évolution.

Critères de sélection d'un plan d'épargne en ETF

Pour choisir l'ETF qui leur convient, les investisseurs doivent tenir compte de l'indice que l'ETF reproduit et des pays et secteurs qu'il couvre. Les indices les plus populaires sont par exemple le MSCI World ou le FTSE All World, qui investissent dans des entreprises des marchés développés ou émergents.