La seconde vague de banques entrant dans la dernière phase de transition vers les paiements instantanés via le Swiss Interbank Clearing (SIC IP) contribue de manière décisive à préserver la compétitivité mondiale du secteur bancaire suisse.

Voici les réponses aux questions les plus fréquentes sur la mise en œuvre de SIC IP:

1. Pourquoi la BNS (Banque nationale suisse) impose-t-elle cette transition, et quel est le rôle de SIX?
   SIC5 est la dernière génération du système de paiements suisse, fruit d’une initiative conjointe de la BNS et de SIX Interbank Clearing AG. La BNS a lancé le projet SIC IP pour moderniser l’écosystème bancaire suisse et renforcer sa compétitivité à l’échelle mondiale. SIX a développé une plateforme permettant d’exécuter des paiements en moins de dix secondes, 24h/24 et 365 jours par an. Basée sur la norme ISO 20022, cette plateforme offre un traitement automatisé renforcé (STP) et une meilleure interopérabilité entre systèmes.
2. Quelles banques doivent adopter SIC IP?
   Toutes les banques suisses traitant des paiements de masse doivent migrer vers SIC IP. Plus de 60 grandes banques ont déjà achevé cette transition dans la première phase. Les autres devront s’y conformer d’ici novembre 2026.
3. Quels sont les principaux avantages pour les banques et leurs clients?
   Les avantages comprennent des coûts d’exploitation réduits, car l’automatisation entraîne une baisse des coûts de transaction, ainsi qu’une gestion optimisée de la liquidité : le règlement instantané offre aux banques une meilleure visibilité en temps réel sur leur propre liquidité. Pour les clients finaux, cela se traduit par une plus grande disponibilité et une commodité accrue, améliorant ainsi la satisfaction globale.
4. Combien de temps faut-il prévoir pour un projet d’implémentation SIC IP?
   Un projet typique de mise en œuvre de SIC IP dure entre six et neuf mois, de la planification initiale jusqu’aux premiers tests avec le réseau SIC – voire plus longtemps dans le cas de systèmes informatiques complexes. Ce délai permet une évaluation complète, une intégration et des tests internes des systèmes avant que SIX ne soit mandaté pour effectuer les tests officiels et la certification. Une planification rigoureuse, une intégration soignée, des tests internes approfondis et un temps suffisant pour les certifications officielles de SIX ainsi que les tests de bout en bout sont essentiels pour un lancement réussi.
5. Quelles adaptations internes sont nécessaires pour assurer un traitement des paiements et une surveillance antifraude 24h/24 et 7j/7?
   La transition vers la disponibilité permanente exigée par SIC nécessite une architecture système hautement disponible. Les banques pourraient devoir modifier leur core banking system ou migrer vers une nouvelle plateforme si leurs prestataires actuels ne répondent pas à ces exigences.
   
   Pour garantir le traitement en temps réel, les banques peuvent mettre en place un module de comptabilité parallèle ou de substitution fonctionnant aux côtés du système principal. Cela garantit une haute disponibilité et une automatisation, et peut s’accompagner de la mise en place d’équipes opérationnelles disponibles 24h/24 et 7j/7.
   
   Des équipes projet sont également nécessaires pour respecter les fenêtres de test et assurer une mise en service fluide. D’un point de vue organisationnel, des structures de support 24/7 et des mécanismes de surveillance automatisés sont également requis, notamment pour les contrôles en temps réel liés à la fraude et aux sanctions.
6. Peut-on continuer à utiliser les fournisseurs bancaires actuels?
   Les core banking systems existants doivent être examinés afin de s’assurer qu’ils sont compatibles avec le traitement instantané, la haute disponibilité et l’interopérabilité avec SIC IP. Les fournisseurs d’infrastructure qui ne prennent pas encore en charge les paiements instantanés, ou ne sont pas en cours d’intégration, pourraient compromettre la capacité des banques à respecter les délais de test.
7. Comment exécuter les contrôles de fraude et de conformité en temps réel sans retarder le traitement?
   Pour respecter le délai de dix secondes et éviter une augmentation des faux positifs, les banques doivent mettre en place des contrôles de fraude et de sanctions spécifiquement conçus pour les environnements de paiements en temps réel.
   
   Les éléments clés incluent des modules de contrôle ultra-rapides avec évaluation dynamique du risque, des mises à jour automatiques et régulières des listes de sanctions, ainsi que l’automatisation des workflows pour les transactions à faible risque.
   
   Un autre élément essentiel est la vérification des transactions alimentée par l’IA pour la lutte contre le blanchiment (AML), car une surveillance continue par l’IA permet de mettre à jour les profils de risque en temps réel.

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