La deuxième phase de mise en œuvre des paiements instantanés via le système Swiss Interbank Clearing (SIC IP) approche à grands pas. Toutes les banques restantes qui reçoivent des paiements de détail doivent être capables de traiter des transactions en temps réel à partir de leur fenêtre de mise en service prévue, la dernière étant en octobre 2026. Passé ce délai, il deviendra obligatoire pour tous les établissements financiers d’être joignables pour les paiements SIC instantanés, 24h/24, 7j/7, 365 jours par an. La majorité des transactions devront être traitées en moins de dix secondes.
En raison de la complexité de cette transition, les projets doivent être initiés au moins six mois avant la date de mise en service prévue. Ce délai ne tient pas compte du temps additionnel nécessaire à la sélection et à l’intégration d’un nouveau fournisseur, le cas échéant, et peut également restreindre la phase d’analyse ainsi que réduire les possibilités de tests de bout en bout. Pour garantir une transition sans heurts, il est donc crucial d’agir dès maintenant.
Relever les principaux défis
Contrairement aux systèmes de règlement brut en temps réel (RTGS), les paiements instantanés ne permettent aucune intervention manuelle. Une transaction est soit acceptée, soit rejetée. Cela implique souvent une refonte des systèmes informatiques, des core banking systems, des protocoles de gestion des risques, des dispositifs de conformité, ainsi que des processus de gestion de trésorerie, de liquidité et de relation client. Les institutions financières doivent réévaluer l’ensemble de leur organisation pour mesurer leur niveau de préparation.
Autre contrainte majeure: la fenêtre d’indisponibilité extrêmement réduite définie par SIX. Pour assurer une continuité de service, y compris pendant les périodes de maintenance, les banques devront mettre en place des systèmes redondants. Garantir un traitement ininterrompu – y compris lors des mises à jour ou en cas de pic de volumes – constitue une exigence critique.
L’un des enjeux les plus sensibles réside dans l’équilibre entre sécurité et expérience utilisateur. Les établissements doivent mettre en place des processus de filtrage des sanctions robustes, capables d’identifier et de gérer les risques tout en limitant les faux positifs qui pourraient retarder les transactions. Des solutions comme Finastra Total Screening permettent d’automatiser ce filtrage sans compromis sur la sécurité.
Préparation et tests: les piliers d’un déploiement réussi
Une préparation rigoureuse et des tests approfondis sont essentiels pour réussir la migration vers les paiements instantanés. La première étape consiste à identifier les systèmes et services concernés, ainsi que les adaptations nécessaires. Il faut ensuite cartographier les cas d’usage des paiements instantanés et définir les scénarios de test associés.
La phase de test constitue un moment clé du projet. C’est souvent à ce stade que les contraintes imprévues apparaissent. La liste des cas de test publiée par SIX constitue un bon point de départ, à compléter avec des scénarios spécifiques à chaque banque.
Une fois cette première phase complétée, un test de bout en bout est indispensable pour valider l’intégration globale et s’assurer qu’aucun cas d’usage n’a été omis. À ce stade, la collaboration entre pairs joue un rôle essentiel. Les banques peuvent échanger avec d’autres participants SIC en phase de test ou déjà opérationnels, en particulier ceux partageant des systèmes ou des modèles opérationnels similaires. Certains fournisseurs comme Finastra proposent également des banques de test capables d’émettre et de recevoir des paiements en continu, afin de simuler des volumes importants et analyser le comportement des systèmes.
Une planification efficace suppose aussi de bien distinguer mise en service technique et mise en service commerciale, en prévoyant un délai suffisant pour tester les interactions entre les différents systèmes (screening, contrôles clients, etc.). Il est également crucial de planifier les ressources nécessaires pour gérer les ajustements post-lancement.
L’avenir des paiements instantanés
Les paiements instantanés ne relèvent plus de l’innovation de confort: ils constituent l’avenir des paiements. Pour les particuliers comme pour les entreprises, ils promettent des transactions plus rapides, plus fiables et plus efficientes – autant de leviers pour stimuler l’innovation et fluidifier l’économie. La stratégie suisse en la matière, qui inclut l’exploration de cas d’usage transfrontaliers, reflète une vision ambitieuse en faveur d’une économie numérique.
Mais ces projets sont souvent plus complexes qu’il n’y paraît. Ils exigent du temps, une forte coordination entre les parties prenantes internes et externes, ainsi qu’un plan de test exhaustif. Leur succès repose sur une planification rigoureuse et une collaboration étroite avec les éditeurs de logiciels et les prestataires technologiques. Dans certains cas, un changement de fournisseur pourra être envisagé, en particulier pour s’appuyer sur un partenaire ayant déjà fait ses preuves lors de la première phase de mise en conformité SIC IP.
Pour aller plus loin dans la préparation de votre transition vers SIC IP, explorez le hub de ressources dédié de Finastra. Vous y trouverez un webinar à la demande, un e-book téléchargeable et de nombreuses ressources pratiques pour vous accompagner à chaque étape du projet.