Vous en avez sans doute fait vous-même l’expérience: lors d’un entretien portant sur votre assurance automobile, le conseiller ou la conseillère se propose, en plus, d’élaborer pour vous une offre pour les assurances ménage, responsabilité civile et maladie - voire également pour une solution de prévoyance vieillesse. Un nombre croissant de compagnies d’assurance mettent en effet à profit leurs contacts avec la clientèle pour proposer, dans la foulée, toute leur gamme de solutions d’assurance. Les compagnies qui procurent des assurances maladie sont également de plus en plus nombreuses à intégrer à leur gamme de prestations des produits qui n’ont aucun rapport avec la prévention et les soins de santé classiques.

Un seul prestataire, un seul conseiller à la clientèle

Pour les assurés, le principe du «tout d’un seul tenant» offre aussi bien des avantages que des inconvénients. Le fait de choisir ses diverses couvertures d’assurance chez un seul et unique prestataire a des répercussions à la fois sur les coûts, la couverture et la commodité.

Si les clients souscrivent plusieurs polices d’assurance chez le même prestataire, ils peuvent éventuellement bénéficier de rabais combinés, et ils ont généralement la possibilité - du moins pour ce qui est des assureurs maladie qui proposent aussi des produits dans d’autres domaines d’assurance - de s’acquitter de primes facturées mensuellement. La collaboration avec un seul fournisseur d’assurances est simple, car l’on communique avec un interlocuteur en mesure de répondre à des questions concernant l’ensemble des assurances que l’on a contractées. Par ailleurs, il suffit souvent d’une seule appli pour avoir une vue d’ensemble et un suivi personnel de sa couverture d’assurance, ce qui permet également de détecter plus facilement les chevauchements inutiles, les doublons et les lacunes. Un point à ne pas négliger: une relation de confiance avec un conseiller ou une compagnie d’assurance, établie de longue date, peut conduire à une meilleure qualité de conseil, car le prestataire connaît précisément les besoins individuels de ses clients.

Ne pas faire de compromis et comparer les offres du marché

Ce qui peut toutefois constituer un désavantage, c’est qu’un seul et unique fournisseur d’assurances n’offre pas forcément la meilleure protection personnalisée dans tous les segments d’assurance. Dans un tel cas, les clients risquent de ne pas bénéficier d’une couverture optimale, de payer plus pour une prestation moindre et de devoir accepter des compromis dans certaines de leurs polices.

Les personnes qui optent pour un seul prestataire peuvent éventuellement passer à côté d’offres plus intéressantes, proposées par d’autres fournisseurs d’assurances. Il devient donc de plus en plus important de soumettre le marché à un examen comparatif. Lorsqu’on n’est pas satisfait des prestations ou des conditions que l’on trouve chez son assureur actuel, un changement de compagnie peut néanmoins s’avérer compliqué quand il concerne plusieurs polices d’assurance à la fois.

Le cas particulier de l’assurance maladie

Il convient d’avoir un œil particulièrement attentif sur son assurance maladie, car c’est le domaine où l’on doit faire face aux primes les plus importantes, et il existe souvent des différences notables en termes de conditions d’assurance. En outre, à partir d’un certain âge ou d’un certain degré d’atteinte de l’état de santé, il n’est plus possible de changer d’assureur, ou alors seulement à des conditions nettement défavorables.

Or, les assureurs privés qui couvrent désormais aussi le domaine de la prévention et des soins de santé, peuvent avoir des approches fort différentes. Certaines compagnies d’assurance telles qu’Axa ont créé un produit spécifique à cet effet, d’autres font appel à des conseillers spécialisés lorsqu’il s’agit du domaine de l’assurance maladie. Il y a aussi des compagnies d’assurance qui ont décidé de simplement inclure l’assurance maladie à la gamme de produits qu’elles proposent, en la traitant comme n’importe quelle autre solution de couverture. Mais cela ne se déroule pas toujours bien, étant donné qu’en principe, leurs conseillers ne sont pas spécialisés dans la vente de ce type d’assurances.

Chaque variante présente des avantages et des inconvénients. Il n’en demeure pas moins que pour l’assurance maladie, il peut être judicieux de séparer le fournisseur de l’assurance de base et celui de l’assurance complémentaire. En effet, s’agissant de l’assurance obligatoire de base, toutes les caisses maladie sont tenues de fournir rigoureusement les mêmes prestations. Mais elles ne les facturent pas aux mêmes prix. En outre, il existe une grande divergence au niveau des prestations et primes de leurs assurances complémentaires respectives.

Que l’on opte pour une couverture d’assurance globale, fournie entièrement par une seule compagnie, ou pour des solutions réparties sur plusieurs prestataires (spécialisés), selon les domaines concernés, une chose est sûre: il est important de procéder à une évaluation régulière de ses besoins individuels et de sa couverture d’assurance, en ajustant celle-ci en conséquence.